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      風險滯后效應下,有的消費金融公司正對不良資產不破不立
      公司動態 消金行業 藍鯨財經 · 2024-09-09 03:17:45
      金融機構在風險管理過程中,其風險暴露往往呈現出一定的滯后性特征。

      藍鯨新聞9月6日訊(記者 黃玉潔 張書維)受市場以及經濟環境影響,金融機構在風險管理過程中,其風險暴露往往呈現出一定的滯后性特征。


      以消費金融行業為例,消費金融公司為了維護客戶穩定與促進業務持續發展,通常會采取一系列靈活的信貸政策,如延期還本付息、展期等,以緩解客戶短期內的還款壓力。然而,此類政策在為客戶提供便利的同時,也無形中延長了信用風險的實際暴露時間。


      受宏觀環境影響,線下資產還款能力減弱


      當經濟環境遭遇不利因素,如疫情沖擊或經濟下行時,幾乎所有專注零售業務的金融機構,其客戶的還款能力都會受到影響。


      消費金融公司亦然。


      但由于消費金融公司先前實施的展期等政策,部分原本可能立即顯現的信用風險被暫時掩蓋,導致不良貸款率并未在經濟環境惡化的初期立即顯著上升。相反,這些風險會隨著時間的推移逐漸累積,并在未來某個時間點集中暴露,從而對金融機構的資產質量造成持續性的沖擊。


      藍鯨新聞了解到,部分消費金融公司的主要線下客戶群體,聚焦于小微及微小商戶,包括但不限于街頭攤販、小型餐館經營者等。這些商戶作為經濟體系中的毛細血管,其經營狀況直接受到宏觀經濟及市場環境變化的沖擊。


      在疫情持續肆虐與經濟不景氣的雙重壓力下,這些小微商戶普遍面臨經營困難或失去收入來源。這種不利局面直接削弱了一些小微商戶的償債能力,進而對一些專注于線下業務的消金公司資產質量構成了挑戰。


      借款人的還款能力和還款意愿因此受到影響,但這種影響并不會立即體現在壞賬率上,而是會在一段時間后逐漸顯現。這主要是因為部分借款人可能通過借新還舊、延長還款期限等方式暫時掩蓋了還款問題。


      風險暴露滯后,當下集中爆發


      隨著逾期和不良貸款的增加,一些消金公司的資產質量,不可避免地出現了下滑趨勢。


      消金行業資深業務人員向藍鯨新聞介紹,“部分消金公司資產質量下滑的原因,源于疫情期間,這些消金公司為客戶提供了許多展期政策,展期就導致了“包袱”(不良資產)一直從2022年或2023年積累(至今)的一個過程?!?/p>


      “鑒于部分小微商戶因疫情等因素導致無法按時償還貸款,有些消費金融公司響應政策要求,采取了靈活的減免措施或設置了貸款等待期,例如允許客戶將還款期限延長6個月至12個月不等。然而,這一連續性的延期政策雖在一定程度上緩解了客戶的短期經濟壓力,卻也導致了風險未能及時得到全面釋放和清理。目前盡管已有一定進展,但風險仍未完全出清?!?/p>


      在經濟下行或市場波動期間,借款人的還款能力和還款意愿可能受到影響,但這種影響并不會立即體現在壞賬率上,而是會在一段時間后逐漸顯現。這主要是因為部分借款人可能通過借新還舊、延長還款期限等方式暫時掩蓋了還款問題。


      另一名消費金融公司高管表示,此類“歷史遺留包袱”,更多是受市場大環境的影響所致?!澳承┫M金融計劃借助線上業務逐步產生的穩定利潤,進行不良資產的核銷處理。這一過程將是漸進的、長期的,旨在通過時間的積累逐步減輕負擔,實現資產質量的持續優化。相當于采取一種‘時間換空間’的策略?!?/p>


      不良轉讓受限,定價敏感與領導更迭下的遺留風險


      另外,導致部分消費金融資產規模以及質量下滑的另一個影響因素,還需考慮到其不良資產的轉讓。


      在2024年上半年,亦有消費金融公司大量轉讓不良貸款,對部分銀行系消金來說,決策過程需考慮的因素更多。


      事實上,對于銀行系消費金融這樣的國有企業而言,在不良資產處置過程中,定價問題尤為復雜且敏感。


      與私營企業相比,國有企業不僅需要考慮資產本身的內在價值,還需兼顧市場趨勢、同業競爭態勢以及公眾輿論等多重因素。具體而言,若不良資產的出售價格設定過低,可能會引發市場誤解,被視為不良資產代持行為,造成不必要的負面影響。


      另外,從歷史看現在,不論是消金公司,還是其他金融機構例如銀行,領導層的更迭往往伴隨著的是“鐵打的營盤流水的將”。也就是說,與交接棒一同傳遞下去的還有上一任甚至前幾任留下的資產?;趯鹃L期發展的考慮,有些接棒人會選擇新官理不理舊賬,過去經營的遺留問題、前任留下的資產里的不良貸款或許就因此冒頭,而不再是“利息本金化”地一輪一輪借新還舊。


      信貸市場緊縮與資產價格飆升雙重夾擊:利潤受侵蝕,核銷不良進度受阻


      近年來,信貸市場的萎縮,銀行和其他金融機構會變得更加謹慎,減少貸款發放,以避免潛在的風險暴露。對于消費金融公司而言,信貸市場萎靡對消金公司的影響主要體現在利潤空間收窄、市場競爭加劇、不良資產增長等方面。?


      特別是在信貸資產質量下降、不良貸款率上升的背景下,消費金融公司需要投入更多的資源來處理逾期貸款、進行資產核銷等工作,不良資產的增加不僅直接影響公司的資產質量,還可能影響到公司的現金流和盈利能力?。不僅進一步加劇了其財務壓力,對消金公司的財務健康構成了威脅,同時大幅度侵蝕利潤,也導致消金公司試圖通過利潤核銷不良的進度放緩。


      “線下風險暴露的情況下,公司還可以通過持續迭代調優線上風險策略,通過提升線上業務規模來進行利潤補充?!币幌鸸靖吖鼙硎?。


      藍鯨新聞了解到,有頭部銀行系消金公司在此方面做到了“不破不立”,繼承了母行追求卓越、誠信、責任等價值觀。


      實際上,為撫平不良資產對財務報表的影響,一些消金公司也會通過保險或融擔的緩釋手段將壞賬出表,以犧牲掉一部分利潤換取表內業務表現、美化報表。


      但據藍鯨新聞了解,有一些優秀的消費金融公司,在這一部分的業務占比不到10%。


      “消費金融公司整體風險的質量比例,主要從分子和分母兩點來控制,即通過線上業務擴大規模(分母)以及縮小線下業務(分子)??s小分子可以通過4個手段來調整業務結構,首先是縮進持續縮小線下業務的占比,第二加大核銷力度。第三個加強資產包售賣頻率,第四個加強法訴和催收?!毕M金融公司資深業務人士稱。


      社會責任與成本控制,貸后管理的“雙重迷宮”


      面對不斷攀升的不良資產,貸后催收方面,消費金融公司因對中低收入客群的精細化運營管理能力不足,運營成本較高。多數公司為提升運營效率,將催收等易引發客戶投訴的工作委托外包機構開展,由于對外包機構準入及日常持續管理不到位,缺乏有效約束,導致暴力催收行為時有發生。


      與此同時,消費金融公司發放貸款單筆金額小、筆數多,征信查詢、支付結算、催收訴訟等按筆結算的費用居高不下,成本難以攤薄。因此,不論是貸后管理的合規性還是貸后管理的成本考慮,消費金融公司都面臨著不小的壓力。


      值得一提的是,一些消費金融公司,在如此市場環境下,體現出了社會擔當。放棄重催的貸后策略,犧牲部分利益來響應維穩的政策號召?!岸家呀涍€不上錢了,總不能逼人家把住的房子賣了。我們領導在做決策時,覺得不能把那部分真正有困難的客戶往絕路上逼?!币幻鹳J后人員提及。


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