“銀行貸款政策調整，7月1日后，個人貸款超過二十萬的一定要去銀行現場雙錄，如果客戶提款，一定要注意，千萬不要提超過二十萬…”

最近，個貸新規落地后關于個貸雙錄、面簽的規定，猶如一聲驚雷震動中介圈，各家銀行紛紛要求貸款額度超過二十萬的必須現場簽約并執行雙錄。越大的銀行要求越嚴，面簽已成為貸款中介面臨的常態化問題。

面簽雙錄政策一出，貸款中介不再淡定，擔心時間、成本、風險等不確定性因素增加，甚至可能引起銀行截客，客戶流失。

這輪雙錄政策實施果真會成為貸款中介的噩夢嗎？

未必。

至嚴面簽，七月實施

自7月起，個貸提款在二十萬以上，則必須到銀行面簽，并且對簽約過程實施雙錄。

有貸款中介表示，個貸新規生效后，客戶提款如果是二十萬以內，就不用去銀行，超過了就需要去銀行面簽。“幾家大行均是如此，股份行也比較嚴格?！?/span>

那么個貸新規對于貸款面簽、雙錄究竟如何規定的呢？

個貸新規全稱“個人貸款管理辦法”，由國家金融監督管理總局于2024年1月公布，2024年7月1日起正式施行。

個貸新規關于金融機構線下受理貸款人需求的內容，主要體現在授信和用信兩個環節，分別是貸款調查和面簽借款合同。

貸款調查環節：

“個人貸款管理辦法”第十四條規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

貸款調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，采取現場核實、電話查問、信息咨詢以及其他數字化電子調查等途徑和方法。

對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現場間接調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場實地調查（不含用于個人住房用途的貸款）。

第十八條規定，貸款人應建立并執行貸款面談制度。貸款人可根據業務需要通過視頻形式與借款人面談（不含用于個人住房用途的貸款）。視頻面談應當在貸款人自有平臺上進行，記錄并保存影像。貸款人應當采取有效措施確定并核實借款人真實身份及所涉及信息真實性。

提款用款環節：

“個人貸款管理辦法”第二十六條規定，貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同或條款。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。當面簽約的，貸款人應當對簽約過程進行錄音錄像并妥善保存相關影像。

對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關合同和文件（不含用于個人住房用途的貸款）。

梳理政策內容不難發現，以二十萬元額度為分界線，二十萬以內的貸款無論是貸前調查還是提款簽約，銀行要求都會相對寬松。即可以不再進行現場實地調查，可以通過線上渠道簽約放款。

但對于二十萬以上的貸款，提款要求明顯更加嚴格，即必須當面簽約，進行雙錄。所謂雙錄，就是指銀行在辦理貸款業務時，對辦理過程及風險提示進行同步錄音錄像。

面簽及雙錄就意味著銀行線下人員直接對接客戶，在業務辦理過程中必然會提及貸款是否是自己真實意愿，自己獨立申請，有無貸款中介參與，如果客戶回答不好或者說漏了嘴，可能會讓貸款中介的付出功虧一簣。

這也就造成了貸款中介對個貸面簽雙錄的恐慌，但實際情況如何呢？

模式成熟，影響可控

“說個貸超二十萬必須雙錄，對線下助貸業務是一次大暴擊，顯然言重了。線下助貸行業發展至今，模式已經相當成熟，尤其是跟銀行打交道，經驗豐富?！?/span>

談及個貸面簽對于貸款中介的影響，從業者表示影響基本可控。甚至對于貸款中介而言，政策調整的意義并不是很大。

首先，在實際操作中，客戶在手機銀行等線上渠道就可以申請個貸，只要客戶條件好，全流程下款非?？?。線上申請的產品，額度大多在二十萬元以內，從申請到支用無須去網點面簽。

關鍵是，目前的行業環境，能單筆下款二十萬的客戶已經很少了。實際情況是，很多個貸業務的額度，根本就還沒觸及面簽雙錄的門檻。

其次，即便超過二十萬的個貸業務需要面簽，客戶自己去網點面簽即可，無非是貸款中介按照雙錄要求，提前向客戶提示風險，要求其配合做好雙錄。

比如中介提前跟客戶溝通好，讓客戶在面簽時不要透露中介信息，說是朋友介紹即可。如果不這樣說，這筆貸款服務就不再推進。

當然銀行經辦客戶經理與貸款中介的關系，也是行業內心照不宣的秘密。一位資深貸款中介透露，銀行個貸經辦的客戶經理也都路數清楚，線下簽約會有一些隱性成本。

“銀行的信貸業務一定程度上依賴中介，沒有貸款中介輔助獲客，銀行信貸經理的放款壓力不小?！?/span>

基于中介與銀行信貸經理的特殊關系，決定了個貸現場面簽基本不會產生客戶繞過中介，發生客戶流失的局面。

最后，當前的行業環境下，最令貸款中介頭疼的其實是客戶自身問題，并非貸款流程問題。

“現在信貸行業共債很嚴重，客戶條件越來越差，要么查詢不行，要么征信不行，要么工作單位不行?！睆臉I者感慨，最大的障礙還是房產價值縮水，很多原來可以做的客戶，現在都做不了。