半年內，九江銀行再因旗下村鎮銀行被罰，兩次合計罰款50萬元。

這一罰款數額，就達到了去年其控股的18家村鎮銀行凈利潤的六分之一。

而這也是當下村鎮銀行生存局面的一個縮影。

被警告的副行長

已成“違法違紀”典型

據國家金融監督管理總局九江監管分局7月26日發布的行政處罰信息，九江銀行因對村鎮銀行管理不善被罰25萬元。

此外，時任九江銀行副行長蔡麗平和時任九江銀行村鎮銀行管理部總經理劉健被警告。

這已是該行第二次因上述違法違規事實被罰。上一次被罰的時間是在今年3月，同樣被罰25萬元。

雖然旗下控股多家村鎮銀行的銀行并不少，但像九江銀行這樣半年內兩次因旗下村鎮銀行被罰的卻并不多見。

值得一提的是，簡歷顯示，被罰的責任人之一蔡麗平，自2003年5月獲任副行長，一直擔任至2020年。另外，在可查詢到的年報中，九江銀行村鎮銀行多年主要由其分管。

不過，2020年10月，九江銀行披露的公告顯示，蔡麗平因個人精力有限請辭執行董事及董事會消費者權益保護委員會主任委員職務。同年11月，經九江市政府研究決定，免去蔡麗平的九江銀行副行長職務。12月，該行董事會會議審議通過了解聘蔡麗平副行長的職務。

而在其任內，2019年，九江銀行作為村鎮銀行主發起行典型機構代表，受邀出席村鎮銀行改革發展研討會，會上蔡麗平介紹了九江銀行主發起設立的村鎮銀行的整體情況、管理模式、經驗成效等方面的經驗。其中提及，九江銀行2015年起加快村鎮銀行的網點布局，迅速從8家發展至20家，輻射五省12市。

不過，蔡麗平離任九江銀行后，就沒有這么風光了。2022年江西一公司播放的九江市委監委宣傳部的警示教育宣傳片《失德迷途》，記錄了原九江銀行副行長蔡麗平等人違法違紀的典型案例。

回到九江銀行兩次因相同原因被罰，柒財經注意到，處罰的依據為《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條、第四十六條。那么，其被罰主要原因或是違反審慎經營規則。

因為第二十一條規定，銀行業金融機構的審慎經營規則，由法律、行政法規規定，也可以由國務院銀行業監督管理機構依照法律、行政法規制定。前款規定的審慎經營規則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容。銀行業金融機構應當嚴格遵守審慎經營規則。

第四十六條又規定，銀行業金融機構有嚴重違反審慎經營規則等情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款。

一般來說，監管部門的罰單具有相對滯后性，從此次罰單公布的時間和蔡麗平的履歷時間線也可以佐證。

但不可否認的是，作為設立村鎮銀行的“典型”之外，九江銀行旗下村鎮銀行近年來屢屢被罰，成為監管處罰的?？?，且主要也與“違反審慎經營規則”所包括的內容有關。

去年凈利潤300萬元

而罰款就有100多萬

就在九江銀行上述罰單公布的當天，九江共青村鎮銀行因準入不嚴，未按規定與機構開展汽車消費貸款擔保業務；未履行股東股權管理主體責任，主要股東管理不到位；對存在不良貸款核銷記錄的客戶發放新貸款，被罰款80萬元。

同時時任九江共青村鎮銀行長袁相杰和時任九江共青村鎮銀行南湖支行行長王及弟對上述部分違法違規事實負責，分別被罰6萬元和5萬元。

在今年3月，九江共青村鎮銀行已因內控管理不嚴，未對集團客戶進行統一授信，非同業單一集團客戶大額風險暴露超標被罰款30萬元。彼時，包括時任該行董事長兼行長的孫某倩在內的兩人被警告。

同在3月，九江恒通村鎮銀行因個人經營性貸款數據統計不準確，導致普惠小微企業貸款數據失真被罰款25萬元，一名責任人被警告。

去年11月，因重大關聯交易未向監管部門報告、違規辦理借新還舊掩蓋不良，銅鼓九銀村鎮銀行被罰40萬元；1名相關負責人被警告。

去年9月，南昌昌東九銀村鎮銀行因小微企業貸款數據不真實、貸款管理不到位，被罰款60萬元，兩名責任人被警告。

去年8月，湖口九銀村鎮銀行因貸前調查不盡職，貸款資金部分被挪用，被罰款20萬元；瑞昌九銀村鎮銀行因違規發放經營貸用于購買住房，被罰款30萬元，兩行分別有一名責任人被警告。

九江銀行旗下村鎮銀行收到的數額最大罰單或許是這一張——2022年11月，北京大興九銀村鎮銀行因違規開展同業投資業務，個人貸款嚴重違反審慎經營規則，違規發放異地貸款被罰140萬元。

同時，其法定負責人王遠昕被警告并處10萬元罰款。根據財報，柒財經注意到，王遠昕不僅是九銀村鎮銀行的董事長、行長，還是2022年領取106.9萬薪酬的九江銀行行長助理。

還有同一天三家村鎮銀行一同被罰的情況。2022年5月，廬山九銀藝術村鎮銀行存在“提供虛假數據報表，貸后管理不到位導致貸款資金被挪用于購房”的違法違規行為，彭澤九銀村鎮銀行存在“未按規定報送股權質押情況”的違法違規行為，修水九銀村鎮銀行存在“貸后管理不到位致信貸資金回流借款人”的違法違規行為，合計被罰95萬元，3名責任人被警告。

九江銀行旗下有多少村鎮銀行？

天眼查及其官網顯示，從2007年12月起，該行開始主發起設立村鎮銀行。自2015年起，九江銀行加快了村鎮銀行的網點布局，迅速從8家發展至20家機構，輻射五省12市，已在北京、廣東、江蘇、山東、江西等地主發起設立了20家村鎮銀行。目前，其控股的村鎮銀行18家，參股的2家。根據其財報釋義，“九銀村鎮銀行”僅指九江銀行控股的18家村鎮銀行。

那么頻頻被罰之外，它們業績又如何呢？3月28日發布的《截至2023年12月31日止年度之年度業績公告》披露，截至2023年末，該行18家控股村鎮銀行資產總額168.15億元，較上年末上升3%，實現凈利潤0.03億元；2家參股村鎮銀行資產總額52.33億元，實現凈利潤0.37億元。不過在其4月29日的發布的《2023年度報告》中，關于凈利潤的表述卻消失了。

而且柒財經發現，2020-2022年以來，這18家銀行的凈利潤分別0.75億元、0.95億元、0.79億元，這也意味著2023年的凈利潤達到了近幾年的最低。

再從平均來看，0.03億元也即300萬元的凈利潤，意味著18家銀行平均凈利潤還不到17萬元。而柒財經不完全統計的去年這18家銀行中部分銀行的合計罰款數額，就已經超過100萬元。

如果從員工平均看，更讓人不忍直視。財報顯示，截至2023年末，九江銀行旗下的九銀村鎮銀行擁有620名員工，按照300萬的凈利潤算，2023年他們人均創造的凈利潤僅約4839元。

這也意味著，有的村鎮銀行可能處于虧損狀態。

這就是當下村鎮銀行的一個縮影——

之前，村鎮銀行作為我國農村金融系統中的重要一環，一度為填補我國農村金融供給能力作出重大貢獻，但當下，不少村鎮銀行逐漸變為高風險機構。

這也是為什么對村鎮銀行的改革正在不斷加速，被吸收合并，減量提質，已成為不少村鎮銀行或其發起行不得不面臨的選擇。

備注：圖片均來源于九江銀行業績報告