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      數字化轉型初見成效,“有限擔保/分潤”模式逐漸流行
      公司動態 財經 消金界 · 2024-06-07 07:42:22
      近年來,不少消金公司加快推進線上化轉型,線上數字化轉型初見成效。具體說來,一方面,2020年下半年以來,在監管的指導下,不少


      近年來,不少消金公司加快推進線上化轉型,線上數字化轉型初見成效。


      具體說來,一方面,2020年下半年以來,在監管的指導下,不少消金公司搶抓互聯網平臺整治下的業務溢出機遇,加快線上轉型;另一方面,在業務端還面臨著來自數字化平臺和新興科技公司的競爭,因此消金公司需要適應市場變化,不斷降低成本,并提供與數字化時代相適應的服務和體驗。


      相較于以前的“百家爭鳴”,如今流量集中在幾個巨頭手中,消金公司合作線上流量平臺也更加集中。


      比如,蘇銀凱基消金作為一家“全線上”的消金公司,合作了愛奇藝、樂信、字節等助貸機構。


      中郵消金官網披露,在線上與螞蟻、京東、美團、中國移動等渠道達成合作。


      甚至是頭部的招聯金融,也在不斷拓展和互聯網平臺的合作。公開信息顯示,得益于與螞蟻花唄和抖音月付等互聯網平臺消費分期的合作的加強,截至2023 年末,該類貸款余額同比增長26.19%至668.33億元,在信用付產品中占比超過90%。


      受合作方費用支出同比大幅上升影響,2023年招聯金融手續費及傭金支出同比增長52.46%至14.29億元。


      當下,線上助貸合作經過一系列的演化,從去年開始,在風險攀升和監管趨嚴的背景下,一種“有限擔保/分潤”的模式正在業內流行。


      最開始,金融機構和頭部助貸機構進行“高息高返”的導流助貸合作。這種模式中,通常金融機構對客定價較高,并且按照一定比例,向平臺支付引流/技術服務費(通常是實收利息的30%)。


      比如,對客定價15%,扣除4.5%服務費,其余的10.5%要覆蓋資金、風險等成本。這種模式,在風險攀升的時候,金融機構很可能不賺錢,甚至虧錢。


      比如,螞蟻集團曾在招股書中寫道,2019年度及2020年1-6月,數字金融科技平臺收入占公司總收入的比例分別達到56.20%和63.39%,預計將成為公司未來增長的重要驅動因素。公司數字金融科技平臺絕大部分收入來自向合作金融機構收取的技術服務費。


      此后,逐漸發展為我們熟知的,由融擔機構進行兜底的固收模式。在這一模式中,由融擔機構對壞賬進行兜底,通常助貸機構還會給金融機構提供連帶責任的反兜底。


      在經濟下行周期內,固收模式相對安全保險。但問題在于,擔保公司只是個通道,實質上并不具備兜底能力,一旦出現極端風險情況,真正兜底的還是平臺。


      此外,更重要的,在金融監管總局3月正式發布《消費金融公司管理辦法》中,明確規定擔保增信業務余額不得超過50%。


      不少消金從業者表示,監管目前通過對擔保公司的合作先查,旨在鼓勵自營或分潤模式。


      因此,從去年開始,已經有越來越多的消金公司通過“有限擔保/有限分潤”的模式進行合作。


      比如,在“有限擔?!蹦J街?,金融機構對客利率24%,通常收取6%固定收益,其余18%由擔保機構收取,代償后,再對利潤進行分配。


      對于該類產品,有金融機構將其歸為“類自營”。由于這一模式對擔保業務劃定了上線,因此需要更加市場化的、有一定擔保能力的擔保公司;對于金融機構來說,也會增加自主風控能力,相對而言更加合規。


      此外,市場還演化出一種“有限分潤”的模式。在該模式中,金融機構和助貸機構雙方通常簽署抽屜合同,約定一定的風險閾值,超出該閾值后,優先從分潤費用中扣除。既是完全的“去擔?!?,又對不良率進行了一定的規避。眼下,這一模式也愈發流行。


      本質上來說,不管是最初的“高息高反”模式,還是后面的固收或者分潤模式,都是要解決利潤分配的問題。當風險真的來臨的時候,誰會成為最后一個買單的人?市場風險還在攀升,消金公司亟待為自己尋找足夠的安全墊。


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