藍鯨財經 李丹萍 高穎琪

日前，香港保險業監管局(以下簡稱“香港保監局”)與香港廉政公署（以下簡稱“廉署”）首次采取聯合行動，打擊向內地客戶無牌銷售保單的貪污及違規行為。

數據顯示，去年內地訪客購買的個人人壽保險新單保費約590億（港幣，下同），同比增約27倍，僅次于2016年727億的高峰時刻。隨著赴港投保熱情的激增，疊加香港保險高額傭金費，為獲取更多利益，市場上無牌銷售保單的違規行為也趁此機會冒頭，給消費者帶來風險隱患。

為此，內地潛在保單持有人在購買保險時要多加注意，應當向獲授權保險人支付保費，而非個人保險代理，香港持牌保險代理人不會參與跨境業務招攬而觸犯法律，要謹慎識別接洽。

違法行為涉無牌銷售保單、虛報客戶資料等

根據香港廉署披露，在4月10日及11日兩日，香港保監局與廉署人員先后到4個處所執行搜查令，包括搜查一間持牌保險經紀公司及一間轉介人公司的辦公室，廉署在聯合行動中亦拘捕了一名經紀及一名轉介人。

公告顯示，涉案公司及人士涉嫌安排或串謀他人無牌進行受規管活動，違反《保險業條例》，以及涉嫌《防止賄賂條例》的代理人意圖欺騙其主事人而使用文件罪行，并懷疑多次違反《持牌保險經紀操守守則》。

據悉，此次調查針對有保險經紀公司懷疑安排及鼓勵多名轉介人代表該公司進行受規管活動，即向客戶就保單提供意見并銷售保單，但該等轉介人并不持有所需牌照。涉案保險經紀公司就轉介人售出的保單，支付異常大額轉介費，藉此鼓勵轉介人誘使內地客戶向香港獲授權保險公司購買長期保單。涉案保險經紀公司收取傭金后，懷疑將部分保單的逾九成傭金支付予相關轉介人。

雖然投保申請由涉案保險經紀公司提交予保險公司，但相關轉介人早在客戶尚未委聘保險經紀公司協助投保前，已進行該等主要的受規管活動。

此外，調查還發現涉案經紀及轉介人涉嫌串謀貪污，在向香港多間保險公司投保時，相關申請表虛報該等內地客戶的年薪及資產金額等資料。

“我們與廉署合作采取這次聯合行動，彰顯雙方共同維護保險業界采用正當銷售手法及確保市場以信任和誠信為基礎的決心，從而提升所有希望透過本港保險市場以滿足保險需要的人士的信心?！毕愀郾１O局市場行為部主管及法律總監郭家華表示。

值得一提的是，在此次聯合行動中拘捕的相關人士，違法違規行為或涉及返傭。若返傭行為一旦被查證，那么客戶的保單即刻作廢，中介人被吊銷牌照，涉案金額較大時，還有可能被判入獄。

儲蓄型保險更受內地訪客青睞

從去年開始，內地居民赴港投保熱情持續保持火熱勢頭。

數據顯示，2023年內地訪客購買的個人人壽保險新單保費約590億，同比增約27倍。這一數值，僅次于2016年727億高峰時刻。

藍鯨新聞記者關注到，在內地訪客赴港購買的保單類型占比上，與以往有所不同。中美利率背馳驅使下，疊加人民幣兌美元一度跌至7.3水平，與以往保障型保險占60%，儲蓄型保險占40%的情況不同，2023年內地訪客購買的保單中，儲蓄型及保障型分占60%及40%。

中信建投證券指出，香港地區分紅儲蓄險產品具有收益率高、適配性高、功能性強等優勢，具有較強產品競爭力。從收益率來看，香港地區分紅儲蓄險產品中長期預期收益率可達年化6%左右水平，且近年來分紅實現率均接近100%，具有較高的收益率水平。

財通證券分析師夏昌盛在研報中指出，“內地訪客新單高增，一是內地居民儲蓄需求旺盛，香港地區分紅儲蓄型產品采用高預期收益率+低保證收益率模式，持有20年的預期收益高達5%左右，且支持多幣種計價，更為契合投資理念更為成熟、風險偏好相對更高的中產及高凈值的人群的海外資產配置需求，二是香港地區保險公司紛紛推出保費折扣等多種促銷形式，進一步激發了內地居民儲蓄需求的釋放?！?/p>

正是在此旺盛需求下，藍鯨新聞從業內獲悉，一些代理人通過提供或答應提供保費回傭、傭金收入或者其他保單內沒有制定的優惠，誘使客戶購買香港保險。還有一些無牌照人士為了獲取更多的保險單、套取高傭金不惜“鋌而走險”，通過與香港經紀公司簽署的“轉介協議”在內地銷售香港保險。

但無牌人士出售保險，可能會為保單持有人帶來極大隱患，一來其沒有專業的知識背景，容易對消費者形成誤導，二來不正當的競爭行為也擾亂市場秩序。

對于赴港投保的消費者，一位保險業內人士建議，“對于保險這一高專業度的金融產品，消費者需要全面、清晰了解產品屬性、特征、條款，尤其是香港保險產品與內地在法律法規、保障范圍等方面的差異，并明晰分紅類產品收益的不確定性和潛在風險?！蓖瑫r，“消費者需要謹慎辨別，慎重選擇正規保險公司和中介機構?！?/p>

內地訪客赴港投保熱情不斷、新造保費強勁增長時，去年5月，香港保監局也曾進行風險提示：一是直接向獲授權保險人支付保費，而不是向個人保險代理支付；二適當的香港持牌保險代理人不會參與跨境業務招攬而觸犯法律；三是不要與銷售保險的無牌人士接洽。

從規避方式來看，如果內地客戶有興趣購買香港保險，應向當地持牌保險中介人購買，也可以在香港保監局網站上查看該中介人是否持有牌照(或直接與保險人聯系)。