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      涉眾資金屢發“安全之問” 預付類資金服務信托孜孜求解
      公司動態 曝光臺 財經 證券時報 · 2024-04-12 06:40:37
      近日,知名連鎖早教機構“金寶貝”位于南京的3家門店突然同時關閉,令涉眾資金的安全問題再次暴露。

      證券時報記者 楊卓卿 鄧雄鷹


      近日,知名連鎖早教機構“金寶貝”位于南京的3家門店突然同時關閉,令涉眾資金的安全問題再次暴露。


      對于積極探索業務模式重塑的信托行業而言,這顯然是值得重視的一個領域,一批信托公司已“不計成本”地探路預付類資金服務信托,寄望借此業務解決社會痛點,并在漸成的規模中叩開盈利之門。


      預付費服務信托,顧名思義就是用來管理預付資金的信托——將預付款交給信托管理,按照信托制度安排,“財產獨立、風險隔離”。預付資金獨立于收付雙方,從而實現保障預付資金安全、保障消費者和商戶合法權益的目的。


      國聯信托副總經理鄧清泉向證券時報記者表示:“利用信托的制度優勢為社會治理提供解決方案,比如提供資金監管服務,是信托的本源功能,也是最有潛力的方向?!?/p>


      紫金信托產業金融總部負責人王珂直言,盡管目前預付費服務信托尚存現實難點,但這項業務依然擁有良好的發展前景,因為這是消費者和商家的共同需要。


      監管平臺應運而生


      近年來,預付費已成為健身餐飲、美容美發、教育培訓等服務行業的慣用商業經營模式。隨著商家“跑路”事件不時發生,一系列的退費維權糾紛也由此而來,凸顯涉眾資金監管的難度在不斷上升。


      對此,監管部門如何出招?


      蘇州信托副總裁兼董秘汪瑜向證券時報記者介紹,在蘇州市相關政府部門的指導下,公司于2021年11月在全國率先運用服務信托模式完成了蘇州市預付式消費資金管理平臺的搭建。該預付資金管理服務體系,可對預付資金提供財產保管、權益登記、支付結算、清算分配、執行監督、信息披露、風險預警、行業監管等服務。


      “平臺自上線運營兩年多以來,已完成了校外培訓、體育健身、商業預付、居家養老等4個子系統的搭建,實現了零糾紛、零投訴、零‘跑路’。以校外培訓領域為例,平臺累計完成消費確認52萬余次?!蓖翳ふf。


      同樣地處江蘇轄區的紫金信托,也自2021年開始探索預付類資金服務信托。


      據王珂介紹,2022年6月,紫金信托與南京市商務局、南京市大數據集團合作搭建基于信托監管的“南京市單用途預付卡管理服務平臺”,并上線“我的南京”APP,成為南京市首個全市范圍的預付類資金管理服務平臺。該平臺以線上模式運轉,兼具預付卡發卡商戶備案、商品展示、消費者購卡、預付資金監管等功能。截至2023年12月31日,平臺累計注冊用戶14萬余人,門店注冊累計1724個,商品發布6941個,涵蓋了餐飲、商超、美容美發、家政服務等領域。


      鄧清泉也向證券時報記者介紹,自2020年起,為探索、推動以信托方式管理涉眾類預付資金,國聯信托專門設立預付信托部(一級部門),搭建預付類資金信托服務平臺。2021年10月,國聯信托成立了業內首單校外培訓資金監管的服務信托計劃。在該項信托計劃中,學員家長將培訓費作為委托財產交付給信托,信托按照培訓進度定期向培訓機構劃付已結課程的費用。其間,如果一方提出退費,信托將按家長和培訓機構協商的退費金額或比例進行退付;如果培訓機構“跑路”,信托則在教育主管部門核實后向家長退費。


      “截至目前,國聯信托圍繞預付資金類場景需求上線了5個系統,入駐商戶280家左右,上線預付產品2300個,累積預付金額9000萬元,預付消費者1.8萬人,累計筆數2.4萬筆左右?!编嚽迦f。


      拓展場景挖掘需求


      上海信托、山東信托、中航信托、中原信托、陜國投……隨著越來越多的信托公司探路預付類資金服務信托,這項業務的服務場景也更趨多元化。


      據中航信托服務信托業務部負責人王迪介紹,該公司在預付類資金服務信托方面的實踐,主要集中于房屋交易保障服務信托。在中航信托推出的“雙受托制房屋交易保障服務信托”中,買方作為委托人將交易資金(如定金、首付款、保證金等)委托至服務信托進行交易資金的監管。如交易順利,服務信托將交易資金劃轉至賣方指定賬戶;如遇交易失敗或交易糾紛,服務信托將依據交易雙方最終協商結果或生效裁判文書向資金歸屬方進行劃付。截至2023年12月末,中航信托設立的天源系列房屋交易保障服務信托計劃已為數百個買房人提供服務。


      2021年10月,中航信托與成都市香城麗園小區、香江岸小區、福珠苑小區以及成都益民源、成都誠智物業、成都智樂物業等簽訂信托合同,落地國內首單“雙受托制”物業管理服務信托。在該項信托中,小區業主大會或業主委員會作為委托人,物業公司作為主要受托人,信托公司則作為共同受托人設立信托,并依托信托專戶,負責管理各類業主共有資金,如物業費、公共收益以及上述財產產生的孳息等,滿足小區業主共有資金的賬戶事務管理和保值增值需求。


      鄧清泉還向證券時報記者透露,為應對近年頻繁發生的地產交樓風波,國聯信托當下重點發力的方向之一,是依托此前搭建的預付類資金信托服務平臺,納入完善商品房預售系統。


      汪瑜則向證券時報記者表示:“在蘇州信托預付資金管理服務體系中,民政養老領域平臺子系統已具備雛形。這一系統根據養老行業監管的特點,增加了支出監管模塊,即將開展運營測試工作?!?/p>


      千萬投入尚未盈利


      在信托業內人士看來,除了保證資金安全,服務信托模式下的預付資金管理還可以提高資金退還效率、降低商戶運營成本,甚至拉升企業商戶的收益。


      “以資金退還效率為例,商戶破產‘跑路’經核實后,服務信托模式的在管資金可實現3個工作日內全額退款。商戶運營成本方面,服務信托模式對企業商戶完全免費,同時減免支付和轉賬費用。此外,服務信托模式會將監管資金的沉淀收益分配給商戶,也可根據商戶運營情況提供流動資金支持?!蓖翳ふf。


      然而,讓商家與消費者接受預付類資金服務信托卻沒有那么容易。


      王珂認為,在政府監管層面,雖然有商務部頒發的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》、江蘇省內相關部門頒發的《江蘇省預付卡管理辦法》和《江蘇省單用途商業預付卡管理細則(試行)》,但商務部門是單用途預付卡發卡的主責部門,并不是所有發行預付卡行業的主管部門,更不具備監督和執法的權利?!皩τ谏碳腋嗟氖且龑?,而無法進行有效管理和監督處罰,降低了政府在監管上的行動力,缺乏有效抓手來要求商家完成預付監管?!蓖蹒嬲f。


      他進一步闡述,在商家層面,因為“預付資金”一定程度上屬于商家的“融資”,接受監管意味著融資阻力加大,所以部分商家即使加入平臺,依然會通過各種方式繞開監管。況且國內大多數平臺尚無法為商家提供有效引流來幫助商家獲益,商業底層邏輯仍需完善。在消費者層面,由于缺乏有效宣傳和引導,很多消費者并不知道平臺的存在和效力,對于信托在其中起到的資金監管、賬戶隔離、劃轉支付等功能并不了解。對于習慣了互聯網和平臺模式的消費者而言,無縫對接仍有較大的距離需要跨越。


      此外,高昂的開發成本也是信托公司發力預付類資金服務信托必須直面的問題。


      “資金預付類信托對接的商戶和客戶數龐大,但客單量小,一個預付訂單僅數千元甚至數百元,如果單靠線下人力簽單模式幾乎不可能完成,必須要依靠線上系統批量化作業。同時,由于資金預付類場景復雜,例如商品房預售資金和商業預付卡的資金管理流程完全不同,需要針對場景逐一開發相應系統并持續迭代,投入大且非常耗時。另外,各公司還需將預付系統與公司既有的客戶管理、投資管理、份額登記、監管報送系統對接?!编嚽迦嬖V證券時報記者,國聯信托開展資金預付類服務信托數年來,投入了上千萬元用于系統搭建,針對校外培訓、商業預付的場景已經比較完善,其他場景仍需另行開發。


      據證券時報記者了解,服務信托的報酬率較低,收費標準大致為信托年均規模的年化2‰~5‰。


      王迪表示:“預付類資金服務信托在形成一定規模之前,難以產生可觀的收益,這需要信托公司有堅定的戰略投入和長期支持?!?/p>


      “確實不是賺大錢的項目,需要通過做大規模攤薄成本。比較理想的狀態是,通過信托制度解決預付類資金管理的社會痛點,同時公司掙錢也能水到渠成?!编嚽迦Q。


      期待上位法予明確


      盡管目前預付費服務信托尚存現實難點,但是受訪人士依然認為預付類資金服務信托擁有良好的發展前景。


      為充分保障消費者權利,避免引發更多的群體性糾紛,減少主管部門應對投訴的壓力,鄧清泉認為有必要對預付類資金服務信托的定義、信托各主體的權利和義務、信托財產管理和運用等作出明確規定。具體而言,他建議參照臺灣地區的做法,在《消費者權益保護法》中,針對預付式消費加入預付類資金服務信托的內容,從法律層次明確預付類資金服務信托的合法依據。同時,由預付費涉及的各領域主管部門、國家金融監督管理部門聯合發文,規定該領域預付款服務信托的實施細則,明確預付類資金服務信托的信息披露規則、業務合同示范文本,明確商家發生“跑路”、破產等情況,由信托公司將剩余預付資金返還消費者,并進一步明確消費數據安全保護等內容。


      王珂也表示:“希望在單用途預付卡領域,盡快完成上位法的修訂,有效協同商務部門、行業主管部門、執法和監督部門的參與效率,對發卡企業的備案和預付資金進行有效監管?!彼€建議加快平臺建設,各地市可搭建市一級的預付卡備案和管理平臺,通過平臺將政府、商家、消費者進行有效對接。平臺應該不僅具有備案和監管的功能,最好能和當地的生活平臺相銜接,兼具引流和宣傳的功能,提升商家加入的積極性。另外,各地的消費補貼、消費券發放等促進消費的模式也可以與平臺有機結合,政策上向備案企業傾斜。


      未來,哪類公司發展預付類資金服務信托更有比較優勢?


      鄧清泉認為,有意在細分領域深耕的信托公司均有望開拓出一片藍海。資金預付類場景很多且往往具有地域性,一家公司很難覆蓋所有場景,如果能夠依托自身優勢,專注于細分場景以解決社會痛點,就足以建立核心價值和競爭力。


      王珂稱,預付類資金服務信托有更強的屬地特征,需要與當地政府、商家等產生較多的互動,這可能是有地方背景的信托公司在轉型過程中更好體現屬地優勢的業務路徑。


      “未來,具有資金監管經驗、信息技術實力、強大風控能力以及良好市場聲譽的信托公司,將在發展預付類資金服務信托業務上更具比較優勢。這類公司能夠更好地理解市場需求,從而提供高效、安全、便捷的信托服務,確保業務合規穩健發展?!蓖翳け硎?/p>


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